Support The Moscow Times!

Когда умрут физические деньги?

The Moscow Times при поддержке банка “Тинькофф” разобралась, есть ли у наличных денег шанс выстоять перед натиском инноваций или они вскоре исчезнут, как пережиток прошлого.


Tinkoff

Еще в 2019 году на все денежные операции в Исландии всего 10% потраченных денег приходилось на наличные.

Безналичные способы оплаты все больше захватывают мир, принимая необычные формы. Платить можно не только с помощью телефона, но и вшитым под кожу чипом, и глазами — по биометрии.

Начало конца 

100 лет назад, в начале 1920-х, калифорнийская компания General Petroleum Corporation, владевшая сетью АЗС по всей стране, начала выпускать льготные карты, ставшие прообразом банковских карт. С помощью них можно было получить скидку на бензин и сопутствующие товары и даже оплатить их. Инновацию General Petroleum поддержали и другие сети АЗС, а потом и крупные сети магазинов — они тоже начали выпускать такие карты. 

Первые карты изготавливались из картона, из-за чего они быстро приходили в негодность. Это не нравилось как бизнесу, выдававшему карту, так и клиентам. Раз возник спрос на более прочные карты, то рынок рано или поздно должен был отреагировать предложением. Это произошло в 1928 году, когда бостонская компания Farrington Manufacturing, специализировавшаяся на изготовлении металлических гравированных шкатулок и футляров, выпустила прообраз металлической карты — Charga Plate, которая быстро вошла в обиход торговых сетей.

Сейчас практически на всех банковских картах данные владельца выдавлены или эмбоссированы. Это дань прошлому: покупатель, совершая покупку, передавал продавцу карту, который при помощи специального пресса — импринтера — делал отпечаток карты покупателя на квитанции. То есть карта служила оттиском, подтверждающим покупку товара держателем карты. Эмбоссирование, как говорится в рекламе, упрощало и ускоряло взаимодействие покупателя и продавца, так как избавляло продавца от необходимости вручную заполнять квитанцию о продаже и вносить в нее данные покупателя. 

Новый формат денежных отношений появился в 1949 году, когда бизнесмен Фрэнк Макнамара, закончив обед в одном из ресторанов Нью-Йорка, обнаружил, что забыл бумажник. Макнамара дал расписку, что вернется и заплатит, и ушел, размышляя о том, как можно было бы безболезненно выйти из такой ситуации. Этот ужин известен как «первый ужин», ведь по его итогу Фрэнку пришла в голову идея создания кредитной карты.

Уже через год Макнамара вместе с коллегой Ральфом Снайдером создал первую компанию по выпуску кредитных карт — Diner's Club. Идея компании заключалась в том, что с помощью такой карты, которая обозначала членство в Diner's Club, клиент ресторана мог расплатиться за обед позже в 27 ресторанах-партнерах клуба.

Через восемь лет Bank of America выпустил BankAmericard, которая позже стала известной по всему миру картой Visa — с ее помощью можно было расплачиваться по всей стране. Это была бумажная карточка с лимитом в 300 долларов. В 1967 году четыре калифорнийских банка основали конкурента Visa — программу MasterCharge. 12 лет спустя эта программа стала MasterCard.

Революцию в удобстве использования банковских карт произвел инженер IBM, придумавший, как перевести обработку операций по карте в компьютеры, тем самым уменьшив количество действий при оплате как со стороны клиента, так и со стороны взимающего плату. В 1970 году к платежным картам была добавлена ​​магнитная полоса, использовавшая систему IBM 360. Полоса содержала информацию, необходимую для подтверждения платежа: имя держателя карты, номер карты, код авторизации и срок действия карты. Первые электронные платежные терминалы были созданы для чтения этих карт с магнитной полосой. 

Где мы сейчас

Массовую популярность безналичные платежи получили в 1990-е годы, когда электронный банкинг стал обычным делом в развитых странах и постепенно проникал в развивающиеся. К 2010-м годам цифровые методы оплаты получили распространение по всему земному шару. Теперь можно платить не только физической картой, но и цифровой с помощью смартфона или умных часов. Наличные стали бесполезны, все чаще звучат мнения, что их вовсе нужно отменить.

Среди причин, по которым наличные деньги необходимо отменить, называют использование таких денег преступниками разного рода и  большую эффективность электронных денег. В конце концов, безналичная оплата — это просто быстрее и удобнее. Также не стоит забывать, что бумажные деньги переносят вирусы и бактерии, на что стоит обратить особое внимание в период пандемии. По данным Всемирной организации здравоохранения, продолжительность жизни коронавируса на бумажных носителях составляет 3–4 дня — за это время купюра может побывать не у одного человека. 

Но людей и не нужно убеждать в том, что стоит переходить на безнал. Из исследования поведения потребителей США, проведенного в 2016 году, стало известно, что 75% респондентов предпочли кредитную или дебетовую карту в качестве способа оплаты, в то время как только 11% респондентов предпочли наличные. Если бы исследование было проведено сейчас, то цифры явно выросли бы в пользу банковских карт.

Россия же вошла в топ-5 стран по отказу от наличных, в чем не последнюю роль сыграла пандемия. Впрочем, и до нее Россия активно развивала инфраструктуру для безналичного расчета — с 2010 по 2018 годы количество таких платежей выросло в стране в 30 раз. 

Согласно данным Visa, за последний год россияне использовали наличные на 41% реже при расчетах и оплате заказа при доставке, а использование банковских карт выросло на тот же 41%. Mastercard в свою очередь выяснил, что 22% россиян вовсе отказались от наличных в пользу карт. 

Пандемия ускорила переход в безналичное общество, но этого не произошло бы, если бы отказ от наличных не был таким удобным и даже выгодным. Например, сейчас банк “Тинькофф” проводит акцию, по которой можно оформить банковскую карту Tinkoff Black и получить вечное бесплатное обслуживание по ней. Если раньше нужно было ежемесячно платить по 99 рублей, то для карт, оформленных с 21 по 30 июня, этого делать не нужно. 

Безналичный расчет помогает тратить меньше. За любые покупки возвращается кэшбэк 1%; в трех категориях, которые меняются ежемесячно, можно получать кэшбэк от 3 до 15%. А за покупку с карты Tinkoff Black по спецпредложениям возвращается до 30% от потраченной суммы.

Например, можно купить восемь уроков английского в Skyeng за 7200 рублей и вам вернутся 2800 рублей. Учитывая все эти преимущества, очевидно, что наличные проигрывают безналичным деньгам.

Заглянуть за горизонт

По мнению экспертов, смерть наличных — не столь отдаленная перспектива. Профессор Крис Спид из Эдинбургского университета считает, что наличные уже сейчас проигрывают безналичным и рано или поздно исчезнут совсем. Энн Боден, генеральный директор Starling Bank, считает, что наличные исчезнут к 2040 году. Боден предполагает, что даже карты останутся в прошлом и все транзакции будут совершаться с помощью биометрии.

Многие государства рассматривают варианты перехода с наличных денег на цифровые валюты. Банк России в последнее время изучает вопрос о необходимости создания цифрового рубля, который станет третьей формой денег в России наряду с бумажными и безналичными средствами. Новый рубль может быть выпущен в виде цифрового кода. 

Процесс идет по всей планете, и его драйвером выступают не только довольные потребители, но и государства. В 2014 году в Индонезии было запущено Национальное движение безналичных денег, которое стремится ограничить операции с наличными деньгами, продвигая альтернативные способы оплаты.В 2017 году в стране были введены запрет на оплату дорожных сборов наличными и ограничение денежных выплат суммой в 100 миллионов индонезийских рупий (7190 долларов), что хоть и было направлено на пресечение взяточничества и отмывания денег, но все же ограничило возможность использовать наличные. За несколько лет объем безналичных транзакций вырос с 847 миллионов долларов до более чем 10 миллиардов.

Программа развития финансового сектора в Саудовской Аравии направлена на увеличение доли онлайн-платежей в королевстве до 70% к 2030 году по сравнению с 36% в 2019 году.

Когда, если не сейчас, сделать использование безналичных денег еще более удобным и выгодным. Оформите с 21 по 30 июня карту Tinkoff Black и получите вечное бесплатное обслуживание и все преимущества владельца такой карты. Карта Tinkoff Black позволяет бесплатно снимать наличные в любом банкомате мира, если сумма превышает 3000 рублей, 100 долларов или 100 евро. До 20 000  рублей в месяц можно переводить бесплатно на карты других банков, а по Системе быстрых платежей — еще до 100 000 рублей. 

Сделайте шаг в будущее, оформите Tinkoff Black сейчас

Read more

We need your help now more than ever.

Independent media outlets and journalists in Russia are being increasingly targeted with “foreign agent” and “undesirable” labels, threatening the existence of the free press day by day.

Your donation to The Moscow Times directly supports the last independent English-language news source within Russia.